Heb je een pensioengat? Dicht het met de 5 pijlers
Misschien heeft een vriend of familielid jou erop gewezen, of heb je het zelf ontdekt: je hebt mogelijk een financieel tekort bij het bereiken van je pensioenleeftijd. Er is een gat tussen wat je hebt opgebouwd en later nodig hebt. Wij noemen vijf pijlers waaruit je pensioen bestaat. Als je ze optimaal benut, kun je je pensioengat dichten.
1. AOW
Als eerste heb je natuurlijk recht op AOW. De overheid keert een basispensioen uit voor de mensen die de AOW-leeftijd hebben bereikt.
2. De pensioenregeling van je werkgever
Mensen in loondienst bouwen doorgaans pensioen op via hun werkgever. Je kunt met je werkgever de mogelijkheden bespreken om extra pensioen op te bouwen via de regeling van je werkgever.
Heeft jouw werkgever voor jou een pensioenregeling bij a.s.r.? Dan kun je de mogelijkheden bekijken op
Mijn Pensioenplein.
3. Zelf sparen of zelf een lijfrente afsluiten
Je kunt ook zelf sparen of beleggen voor je pensioen. Dat doe je op een internetspaarrekening of een beleggingsrekening. Dat opgespaarde geld is dan een aanvulling op jouw pensioen. Wanneer je zelf spaart, heb je in principe altijd toegang tot het geld. Wel moet je elk jaar vermogensbelasting betalen.
Je kunt ook sparen met een lijfrente. Hoe ziet dat eruit? Als je een lijfrente afsluit – bij een verzekeraar of bank – betaal je periodiek of in een keer een bedrag aan premie. Dit noemen we de opbouwfase. Gedurende de opbouwfase kun je de premie (je inleg) aftrekken in je aangifte inkomstenbelasting. Je bepaald met je bank of verzekeraar wanneer je de uitbetalingen ontvangt. Dit noemen we de uitbetalingsfase. Het gespaarde geld kan – afhankelijk van jouw situatie – voor of na de AOW-gerechtigde leeftijd worden uitbetaald. Het is belastingvriendelijk om ná je AOW-gerechtigde leeftijd het gespaarde geld te laten uitkeren. Dit is omdat de geldende belastingtarieven dan lager zijn.
4. Vastgoed
Het kan gebeuren dat je huis meer waard wordt dan de hypotheek die je hebt afgesloten. Dan heeft je huis overwaarde. Je kunt met het geld van deze overwaarde je pensioen aanvullen als je je huis verkoopt. Er bestaan ook constructies waarmee je de overwaarde van je huis wel verzilvert, maar niet je huis verkoopt.
Daarnaast kun je op je woonlasten besparen. Als je een hypotheek hebt die (voor een deel) aflossingsvrij is, heb je de mogelijkheid om meer te gaan aflossen. Op die manier heb je lagere woonlasten wanneer je met pensioen bent.
5. Werken naast je pensioen
Je kunt tenslotte nog overwegen te blijven werken. Als je werkt, heeft dat geen invloed op de hoogte van je AOW of de uitkering van je pensioen. Inkomstenbelasting over de inkomsten die je verdient moet je wel betalen, maar AOW’ers hoeven minder inkomstenbelasting te betalen.
Wil je weten of je een pensioengat hebt?
Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je zien hoeveel je hebt opgebouwd bij alle werkgevers waar je hebt gewerkt en wat je krijgt als je met pensioen gaat. Ook is te zien hoeveel AOW je hebt opgebouwd.
