ikdenkvooruit.nl Platform voor vrouwen die financieel vooruit willen.

Mieke leunde op het inkomen van haar partner

17 juli 2019

Lang niet iedereen leidt zo’n comfortabel leven als veertigers Mieke en Daniel. Een groot vrijstaand huis in Hilversum, een mooie auto voor de deur en twee dochters wie het aan niets ontbreekt. Totdat het noodlot toeslaat en Daniel tijdens een zakenreis om het leven komt.

Werken omdat ze het leuk vindt, niet omdat het moet

Mieke en Daniel leiden een bovengemiddeld comfortabel leven. Daniel is kostwinner en Mieke werkt sinds de kinderen naar de middelbare school gaan, twee dagen in haar favoriete boetiek in het dorp. Niet omdat het moest, maar omdat ze het hartstikke leuk vindt. Daarmee verdient ze elke maand iets meer dan 900 euro. Een habbekrats vergeleken bij de 12.500 euro die Daniel maandelijks op zijn rekening bijgeschreven kreeg; maar voor Mieke een fijn extraatje waarvan ze graag haar eigen etentjes met vriendinnen en andere persoonlijke uitgaven bekostigt.

Mieke's partner werd onverwachts uit het leven gerukt

Het is het ultieme horrorscenario: te horen krijgen dat je partner onverwacht overleden is. Daniel is pas 46 als hij tijdens een werktrip in Indonesië omkomt wanneer de boot waarop hij zit, kapseist. Het perfecte plaatje van het leven dat hij en zijn vrouw Mieke (dan 42) tot dan toe leiden, valt in een keer aan diggelen. Plots staat ze er alleen voor met twee dochters (dan 16 en 18).

900 euro... een habbekrats vergeleken met de 12.000 euro van Daniel.

Veel verdriet én een heleboel geregel

Na de eerste schok en het geregel rondom de begrafenis, buigt Daniels’ boekhouder zich over het financiële gedeelte. Mieke maakt zich daar in eerste instantie geen zorgen over; ze denkt dat alles goed geregeld is. Immers, Daniel heeft - na jaren als zelfstandig consultant gewerkt te hebben - al een paar jaar een vast contract bij een groot Amerikaans bedrijf. Met dito riant salaris: hij verdient op jaarbasis 150.000 euro. Mieke herinnert zich vanuit de tijd - vóór de kinderen - toen zij op de HR-afdeling van een uitgever werkte, dat het partnerpensioen voor haar alleen best voldoende zou zijn. 

Geen Anw-hiaatverzekering = een tegenvaller van jewelste

Dat is het niet. Het nabestaandenpensioen bedraagt ‘maar’ 30% van 100.000 euro - iets meer dan 30.000 euro dus. Dat heeft meerdere oorzaken, onder meer dat Daniel in zijn zzp- tijd niet veel pensioen heeft opgebouwd. Daarnaast werd tijdens zijn dienstverband de pensioenopbouw wettelijk gemaximeerd op een jaarsalaris van 100.000 euro bruto (alles daarboven moet je zelf op vrijwillige basis regelen), en had zijn werkgever noch Daniel zelf een verzekering afgesloten om het deel boven die ton te compenseren. To make matters worse had Daniel ook geen Anw-hiaatverzekering.

Mieke's nieuwe maandbudget

Dat er op alle mogelijke manieren abrupt een einde komt aan het fijne, zorgeloze leven van Mieke en Daniel wordt al enkele weken na zijn begrafenis duidelijk. De snelheid is de grootste klap in haar gezicht. Daniels werkgever betaalt op de laatste dag van de maand het salaris dat hij tot het ongeluk verdiend heeft. Er volgt nog een maandsalaris aan overlijdensuitkering - en dat is het dan. Ongevoelig? Behoorlijk. Onwettig? Helaas niet - ook al zijn er een heleboel bedrijven waarbij het anders gaat en de maximale drie maandsalarissen uitkeren. Daniels Amerikaanse baas deed wat hij wettelijk moest doen en niet meer dan dat. Daarmee werd Mieke al binnen enkele weken na het overlijden van Daniel geconfronteerd met een nieuwe financiële werkelijkheid.

Er zijn bedrijven die de maximale drie maandsalarissen uitkeren.

Van ‘leuk voor erbij’ naar ‘dat is het dan’

Een rekensom maakt pijnlijk duidelijk hoe groot de financiële impact van Daniels overlijden op het gezin is. Voor zijn dood kwam er elke maand bijna 13.500 euro binnen; na zijn overlijden blijft daarvan nog 3400 euro per maand over (30.000 euro nabestaandenpensioen plus 11.000 euro salaris Mieke). Nóg pijnlijker wordt het als Mieke zich realiseert dat, als Daniel een Anw-hiaatverzekering afgesloten had, zijn partnerpensioen aanzienlijk hoger geweest zou zijn: 44.000 euro. In dat geval zou ze maandelijks 4600 euro uitgekeerd krijgen. Als Daniel het deel boven de ton had meeverzekerd, dan zou het zelfs nog hoger uitpakken: 5800 bruto per maand.

Nog steeds bovenmodaal

Natuurlijk, veel mensen hebben het financieel aanzienlijk minder dan Mieke. Voor Mieke en haar dochters betekent het echter een grote emotionele dreun: ze moeten naast hun uitgavenpatroon flink aanpassen, hun huis met alle herinneringen aan Daniel verlaten. Door Daniels overlijdensrisicoverzekering kwam slechts de helft van de hypotheek vrij. Had hij de hele hypotheek verzekerd, dan zou de volledige hypotheek vrijkomen, maar Mieke en Daniel hebben na het huwelijk de hypotheek niet meer herzien. Omdat de druk om te verkopen groot is, accepteert ze een bod dat veel lager ligt dan wat ze zou vragen, als ze meer tijd gehad zou hebben. 

Had hij de hele hypotheek verzekerd, dan zou het volledige bedrag vrijkomen.

Moraal van het verhaal: denk na over een Anw-hiaat- en extra pensioenverzekering

Hoe oubollig het ook klinkt en hoe graag we er allemaal liever niet bij stilstaan: nadenken over wat er gebeurt als je partner onverwacht komt te overlijden, is een absolute must. Kortom: vraag het na bij je werkgever of HR hoe het bij jou en/of je partner geregeld is. In sommige gevallen zit de anw-hiaatverzekering standaard in de pensioenregeling; in andere regelingen kun je hem op vrijwillige basis afsluiten. 

Hoe gaat het financieel gezien nu met Mieke?

Ze werkt inmiddels vier dagen in de boetiek. Desondanks is het jaarsalaris van 20.000 euro nog altijd bescheiden en raakt ook het spaargeld dat zij en Daniel hadden langzaam op. Daarom begint Mieke in september met een opleiding in de hoop daarna een baan in haar oude vakgebied HR te vinden. Fingers crossed!

Alleen vooruit
Inge Abraham Copywriter Ikdenkvooruit.nl