ikdenkvooruit.nl Platform voor vrouwen die financieel vooruit willen.

Naast je vaste lasten toch geld overhouden - hoe doe je dat?

21 augustus 2019

Een paar maanden geleden kwam het Nibud met een tamelijk schokkende conclusie. Namelijk dat Nederlandse huishoudens dit jaar meer dan de helft van hun netto-inkomen kwijt zijn aan vaste lasten. Knappe jongen - of meisje - die te midden van de stijgende kosten voor hypotheek, huur, gas, water, licht, vervoer, boodschappen, verzekeringen en kinderopvang nog geld opzij weet te zetten om te sparen voor (aanvullend) pensioen. 

Geld overhouden per maand lukt niet

Volgens het Nibud zijn vaste lasten de reden waarom bijna 40 procent van de Nederlandse huishoudens moeite heeft met rondkomen. Een paar wapenfeiten: hypotheek en huur zijn voor huishoudens de grootste kostenpost, gevolgd door vervoer en energie. De meerderheid geeft aan in de knel te komen doordat de vaste lasten zo hoog zijn (en stijgen), maar vooral doordat hun inkomsten gelijk blijven. Tenslotte steken we ook de hand in eigen boezem: een deel van de ondervraagden geeft aan dat ze te makkelijk geld uitgeven en daardoor niet aan (be)sparen toekomen. En al helemaal niet aan geld opzij zetten om hun pensioen aan te vullen.

We vragen Paulien, ondernemer op het gebied van financiële planning, een aantal tips en tricks waarmee je toch elke maand geld opzij kan zetten voor later

Misschien is de Bourgondisch Leven-Index iets voor jouw financiële planning.

1. Zonder financieel inzicht ben je nergens (en vervolgens ook wel echt doen, hè)  

Mensen doen vaak aannames over hun financiën zonder dat ze precies weten hoe ze er écht voor staan. Mensen die hun financiële administratie op orde hebben, komen makkelijker rond. Gedrag is hét sleutelwoord voor een financieel verantwoord leven. Dat blijkt ook uit onderzoek van Nibud: 15 procent van de mensen met een laag inkomen geeft aan makkelijk rond te kunnen komen. Zaken die daarbij het verschil maken, zijn onder meer ‘bedachtzaam aankoopbedrag’ en ‘geld opzij zetten’. De moraal van het verhaal: stem je gedrag af op je financiële situatie, en neem waar nodig jezelf in bescherming.’ 

2. Het grootste struikelblok waardoor we niet aan sparen toekomen… 

‘Naast die hoge vaste lasten, zijn we zelf onze grootste vijand. Alle verleidingen waar we mee in aanraking komen en ons gedrag als reactie daarop zijn de grootste belemmeringen voor een goedgevulde spaarrekening of aanvullend pensioen.’

3. Misschien is de Bourgondisch Leven-Index iets voor jouw financiële planning

‘Paulien hanteert de Bourgondisch Leven-Index (BLI). Uitgangspunt is dat er ruimte is tussen het bedrag dat je in theorie overhoudt nadat alle vaste lasten zijn betaald (stel 500 euro) versus het bedrag dat je daadwerkelijk spaart (nul euro). Het verschil tussen die twee noemen we de BLI. Die ene keer (extra) uit eten, dat jurkje dat je niet kon laten hangen, het kinderfeestje dat nét iets duurder uitpakte. Dit soort ‘uitglijders’ zorgen ervoor dat je aan het eind van de maand op nul - of zelfs daaronder - uitkomt.’

Wees ook niet te streng voor jezelf.

4. Neem jezelf in bescherming (maar wees ook niet te streng voor jezelf)

‘Die BLI, daar is weinig mis mee; het leven moet ook een beetje leuk blijven. Maar als je echt wilt sparen, zal je drempels voor jezelf moeten opwerpen. Het Nibud adviseert om 10 procent van je netto-inkomen te sparen. Dat is een ambitieus streven. Je kunt ook beginnen met een kleiner bedrag. Krijg je aan het begin van de maand je salaris van 2500 euro gestort? Maak dan meteen 125 euro (vijf 5 procent van je netto- inkomen) over naar een rekening op een andere bank. Dat de rekening bij een andere bank is, is belangrijk, omdat de vertraging bij het overboeken je kan behoeden voor eventuele impulsaankopen.’

5. Kijk of je het redt met een aangepast budget 

‘De resterende 375 euro die overblijft, mag je gewoon uitgeven. In de praktijk blijkt dat dit vaak lukt: de kans dat je die 125 euro die je opzij gezet hebt, eigenlijk niet nodig hebt, is groot. Want met een beetje geluk en wijsheid pas je je gedrag semiautomatisch aan op je nieuwe budget. En dan heb je toch maar mooi 125 euro gespaard.’ Lukt het niet? Niet erg: nieuwe maand, nieuwe ronde, nieuwe kansen. Nadat je salaris binnen is, boek je wederom 125 euro over. Zo leer je je grenzen kennen en weet je waar je (on)mogelijkheden liggen.’

6. Kijk eens goed naar je hypotheeksituatie (want: aflossen = misschien minder pensioen nodig)

‘Heb je na jaren een afgeloste hypotheek? Je vaste lasten kunnen dan lager uitvallen en daardoor heb je misschien minder pensioen nodig. Bekijk vooral hoe jouw inkomsten eruit gaan zien als je later de pensioenleeftijd bereikt. Dit kun je nu al inzien op Mijnpensioenoverzicht.nl - een handige site van de overheid. Ben je je hypotheek nog aan het aflossen? Kijk ook eens naar de hoogte van je rente - in sommige situaties kan je veel besparen door bijvoorbeeld over te sluiten.’ 

‘Uiteindelijk mag een ander woord in deze context niet ontbreken: consuminderen.

7. Houd elk jaar een grondige voorjaarsschoonmaak

‘Niet per se het leukste om te doen, maar o zo belangrijk: elk jaar even je financiën onder de loep nemen. Klinkt als een tijdrovende klus, maar in de praktijk valt het echt mee. Ga al je inkomsten en uitgaven langs, zeg abonnementen en goede doelen waar je geen geld meer aan wilt uitgeven op, en bekijk waar je nog meer kunt besparen.’

8. Cash is king

Die pinpas is lekker makkelijk, maar tegelijkertijd ook behoorlijk vervelend, want daardoor kun je ongemerkt (te) veel geld uitgeven!

Famous last word(s)

‘Uiteindelijk mag een ander woord in deze context niet ontbreken: consuminderen. Los van financiële afwegingen of je iets wel of niet zou moeten kopen, moeten we ons ook realiseren dat het tempo waarin we met z’n allen deze wereld aan het consumeren zijn, niet houdbaar is. Dus als we naast het financiële aspect, ons bij elke aankoop gaan afvragen of we het écht nodig hebben en we er écht gelukkig van worden, slaan we hopelijk twee vliegen in één klap.’ 

Financiële tips
Inge Abraham Copywriter Ikdenkvooruit.nl