ikdenkvooruit.nl Platform voor vrouwen die financieel vooruit willen.

Zzp’er, zo regel je inkomen voor als je niet meer kunt werken

24 juli 2019

Meer dan 40 procent van de zzp’ers heeft niets geregeld voor als hun inkomen plots wegvalt, kopte het NRC Handelsblad vorige week. Sara (40) is zzp’er, moeder van twee kinderen en behoort sinds kort niet meer tot die 40 procent. ‘Vroeger dacht ik altijd “dat komt later wel”. Nu weet ik dat de tijd gekomen is om dingen te regelen voor het geval ik niet meer kan werken; hetzij door arbeidsongeschiktheid of omdat ik mijn pensioenleeftijd bereikt heb.’

Meer vrijheid en de wens zich in haar werk breder te kunnen ontwikkelen: dat was waar Sara naar op zoek was. En dus besloot ze in 2016 haar vaste baan te verruilen voor een bestaan als zzp’er. Missie geslaagd: drie jaar later is ze heel blij met haar leven als zelfstandige. Waar ze minder blij mee is, is de onzekerheid die het freelance bestaan af en toe met zich meebrengt, en het feit dat je er zelf voor morgen zorgen dat je ergens op terug kunt vallen als je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt. En natuurlijk het “later”-vraagstuk: waar val je op terug als je met pensioen gaat? We vragen Sara naar hoe zij dingen geregeld heeft en, voor alle dingen die ze (nog) niet geregeld heeft; hoe ze dat denkt te ondervangen. 

Ik had een maandsalaris als reserve, maar dat was het.

Had je een financiële buffer toen je voor jezelf begon?

‘Niet echt. Dat wil zeggen: ik had een maandsalaris als reserve, maar dat was het. Aan de andere kant was die noodzaak er ook niet zo: ik wist dat er meteen een mooie klus op me lag te wachten, waardoor ik de eerste vier maanden verzekerd was van werk én een fijn salaris.’ 

Met je nieuwe carrière als zelfstandige kwam er ook een einde aan 15 jaar pensioenopbouw. Deed dat pijn?

‘Mwa, ik zou liegen als ik zou zeggen dat ik daar echt heel lang bij stilgestaan heb. Ik heb tot een half jaar geleden nooit gekeken hoeveel pensioen ik eigenlijk had opgebouwd bij mijn werkgevers. Toen ik dat uiteindelijk deed, schrok ik behoorlijk: het is niet veel. De teller staat op 1300 euro per maand, inclusief AOW-uitkering. Als je daar de vaste lasten vanaf trekt, houd ik een paar honderd euro per maand over. Daar ga ik het met mijn gezin niet mee redden.’

Mocht ik arbeidsongeschikt worden, dan keert het broodfonds me twee jaar lang elke maand netto 1500 euro uit.

Stel, je kunt onverhoopt niet meer werken omdat je bijvoorbeeld ziek wordt. Heb je hiervoor iets geregeld?

‘Niet via een traditionele AOV-verzekering, nee. Maar helemaal onvoorbereid ben ik ook weer niet: ik ben sinds een half jaar aangesloten bij een broodfonds. Dat vind ik naast een bijzonder sympathiek initiatief, ook een prettig vangnet. Ik betaal elke maand 65 euro; mocht ik arbeidsongeschikt worden, dan keert het broodfonds me twee jaar lang elke maand netto 1500 euro uit. Dat is net genoeg om - mede met dank aan het inkomen van mijn partner - genoeg om het hoofd boven water te houden.’ 

Nog andere vangnetten achter de hand?

‘Mijn partner en ik hebben een koophuis met een lage hypotheek en relatief veel overwaarde. Ook lossen we - wanneer het kan - tussentijds af om de lasten zoveel mogelijk naar beneden te brengen. We hebben goede hoop dat de overwaarde van ons huis over een aantal jaar ook een impuls geeft aan ons pensioen, zeg maar. Ook heeft mijn partner een levensverzekering op zijn naam staan, dat is er ook nog.’ 

Dat het nu tijd is om proactief met mijn pensioen aan de slag te gaan, is een feit.

Nog even over dat pensioen… what to do?

Het is grappig: als je veertig bent, realiseer je je ineens dat het pensioen langzaam maar zeker dichterbij komt. Dat was stap 1. Actie ondernemen is een logische stap 2. Ik zie twee mogelijke scenario’s: ik blijf als zzp’er werken en ga elke maand consequent geld opzij zetten voor later - waarschijnlijk door een combinatie van beleggen en tegelijkertijd op mijn uitgaven te sparen; of ik treed over een tijdje weer in vaste dienst waardoor ik bij een werkgever verder aan mijn pensioen bouw.’ Wat de beste, meest rendabele manier is, bespreek ik as we speak met mijn boekhouder.’ 

Maak je je er wel eens druk omdat je (nog) niet alles geregeld hebt?

‘Soms. Maar ik merk dat het broodfonds me een zekere mate van rust geeft. En het feit dat we ook nog altijd het inkomen van mijn partner hebben om eventueel op terug te vallen, dat ook. Slechts de gedachte dat er iets met mijn kinderen gebeurt waardoor ik fulltime thuis moet blijven om voor ze te zorgen, boezemt me soms angst in. Maar ja, dat heb je volgens mij ook als je in vaste dienst bent. Maar dat het nu tijd is om proactief met mijn pensioen aan de slag te gaan, is een feit. Aan het eind van dit jaar móet ik echt een start gemaakt hebben, heb ik met mezelf afgesproken.’ 
Ondernemen
Inge Abraham Copywriter Ikdenkvooruit.nl